ファクタリングには「買取型」と「保証型」があるのをご存知ですか？
多くの業者が行う資金調達のためのファクタリングが「買取型」、
売掛債権が支払われない場合に保険として受け取れるようにしておくファクタリングを「保証型」です。
普段当サイトでは買取型をメインに解説・紹介してきましたが、この記事では保証ファクタリングについて、詳しく解説していきます。
建設業におすすめ！保証ファクタリングとは
保証ファクタリングとは、「売掛金を保証してくれるファクタリング」と考えてください。
買取型との違いを説明した上で、仕組みについても解説していきます。
通常のファクタリングとの違い
通常のファクタリングというと、みなさんがイメージするのは「資金調達」「売掛債権の売却」「早期現金化」といった内容ではないでしょうか？
保証ファクタリングでは、買取型とは利用する目的が大きく違います。
例えば、建設業において、契約して発生する売上は非常に大きい金額です。しかし、基本的には分割で支払われることが多く、工事完了まで代金を全て受け取れません。
さらに工事も大規模なものは完成までに数年かかるなど、売上の発生から入金まで時間がかかってしまい、その間に取引先(依頼主)が倒産してしまったら、代金を受け取れなくなってしまいます。
こうした万が一の時に、保証ファクタリングを利用していれば、ファクタリング業者が売掛金を保証の範囲内で支払ってくれるというサービスです。
「売掛債権の保険に加入する」ようなイメージを持つと理解しやすいかもしれません。
なので、保証ファクタリングでは申し込んでも先に現金化されることはありませんので、資金繰りの改善を希望の場合は買取型のファクタリングをご利用ください。
資金調達でおすすめのファクタリング業者はこちらの記事を参考にしてください。
保証ファクタリングの仕組み
保証ファクタリングは、売掛金が回収できなくなってしまった時に、業者が保証してくれるサービスです。
なので、契約後は保証料を支払い、取引先の与信調査や信用状況に変化があった際には警告アラートしてくれるといった内容がメインとなります。
問題なく売掛金を取引先から回収できれば、契約が完了となります。
万が一売掛金が回収できなかった場合は、業者から保証の範囲内ので売掛金が支払われるので、取りっぱぐれを無くすことが出来ます。
業者が保証してくれるケースは以下の通りです。
- 破産手続きの開始
- 会社更生手続きの開始
- 特別清算の開始
- 民事再生手続き開始の申立て
- その他の法的倒産手続きの申立て
- 手形交換所の取引停止処分
- 手形または小切手の不渡り
- 任意整理着手の公表
- 全ての営業の廃止
- 本店事務所の閉鎖
保証ファクタリングのメリット・デメリット
保証型のファクタリングを利用するメリットとデメリットをまとめていきます。
メリット①売掛金の未回収リスクがなくなる
最大のメリットは、売掛金の未回収リスクがなくなることです。
取引先が倒産してしまっても、全額でなくとも回収できる安心感は入金までに時間を要する業態にはピッタリなファクタリング手法です。
メリット②国からの助成制度がある
全てが該当するわけではありませんが、業態によっては国からの助成を受けられ、保証料を国が負担してくれるケースもあります。
例えば、建設業向けの下請債権保全支援事業（債権支払保証事業）という助成があり、下請の建設業者が保証ファクタリングを利用する際に保証料の負担軽減してくれます。
メリット③与信のノウハウがある
保証ファクタリングを提供しているのは大手企業のみで、しっかりとした与信のノウハウがあります。
自社で調べることなく、的確な調査をしてくれるので、取引先の状況が悪化した際にはいち早く知ることができるので、その分早めの対策が打てるので大変便利です。
デメリット①保証料が発生
サービスを利用するので、当然料金は発生します。
大体の相場は1~8%の保証料を支払うことで、債権の保証と与信調査を請け負ってくれます。
全額問題なく債権回収できたとしても、保証料が返済されることはないのでご注意ください。
デメリット②取引先によっては利用不可
利用審査には、取引先(売掛先)の与信調査がされます。結果によってはそもそも契約できないこともあるようです。
業者側からすれば、倒産リスクがあまりにも高く、保証する確率が高ければその分会社が損をする確率も比例して増加するので、契約をしないという判断になるのも納得です。
保証ファクタリングご利用の流れ
まだあまりイメージが湧いてこない方のために、保証ファクタリングの利用手順を解説していきます。
ステップ①申し込み
売掛金が発生し、取引先が支払う前に倒産しないか不安な方は保証ファクタリングの申し込みを行います。
保証ファクタリングサービスを提供している業者から自分に最適な業者を選定し、保証契約の申し込みを行ってください。
ステップ②取引先の与信調査
ファクタリング業者が債権の売掛先である企業の与信調査を行います。
※利用申し込みをした会社の信用情報や財務状況はこの審査には影響しません。
保証ファクタリングを提供している企業はこれまで培ってきた与信調査のノウハウがあり、審査の基準はそんなに甘くはないと言われています。
ステップ③契約 / 保証開始
与信調査も完了し、契約可能となりましたら、その結果に基づき保証できる上限金額が決定され、金額に合意できましたら契約を締結して保証開始となります。
保証開始後は、業者が売掛先(取引先)の信用状況に変化があった際には利用者に通知してくれます。
※倒産リスクがいきなり上昇した場合、保証額が減額されるケースもあるようです。
ステップ④売掛先が倒産した場合
万が一、懸念していた通りに売掛先(取引先)が債権を支払うことなく倒産してしまった場合は、契約時に設定した保証額の範囲で、ファクタリング業者から代金が支払われます。
おすすめの保証ファクタリング業者一覧
選択肢が多くはない保証ファクタリング業者の中で、当サイトがおすすめする業者を３社ご紹介します。
三菱UFJファクター
三菱UFJファクターは大手金融機関の三菱UFJ銀行の子会社となっており、与信調査能力と資金力、企業としての信頼度が抜群です。
保証ファクタリング以外にも国際ファクタリングや買取型のファクタリングも行っているので、ご都合に合わせて利用するサービスを選べるのもメリットの一つです。
| ファクタリングの種類 | 根保証・国際・買取型 |
|---|---|
| 債権保証可能額 | 100万円~ |
| 保証料 | 非公開 |
| 最低売掛先数 | 10社〜 |
| 保証対象外 | 貸付金、リース債権、1年以上の長期回収債権、既に回収が遅延している販売先への売上債権 |
| 保証率 | 限度額内の100% |
| オンライン対応 | 不可 |
三菱UFJファクターの口コミはこちら↓
親会社から債権を圧縮するよう指示されていたのに加え、新規取引先が増えていく中、与信管理を強化する必要がありました。最低買取額など条件をクリアするのが多少大変でしたが、手数料が低水準ということもあり今のところ満足しています。買取を頼みたい売掛先をその都度追加できるため、時と場合に応じた利用ができて便利です。親会社が三菱UJF銀行ですので多額の売掛債権を安心してお任せできます。
出光クレジット
出光クレジットは有名ガソリンスタンドも運営している出光興産が母体となっており、潤沢な資金を有する保証ファクタリング会社です。
保証型では珍しく1社10万円から保証可能と小規模ビジネスの方も利用しやすいサービス内容となっています。
| ファクタリングの種類 | 保証 |
|---|---|
| 債権保証可能額 | 10万円~ |
| 保証料 | 非公開 |
| 最低売掛先数 | 1社〜 |
| 保証対象外 | 利息、遅延損害金、違約金、リースや貸付等の金銭債権、発生から回収まで1年以上の債権、現在支払いが遅延している債権 |
| 保証率 | 限度額内の100% |
| オンライン対応 | 不可 |
出光クレジットの口コミはこちら↓
新規取引開始時にファクタリングを活用することで、不安を解消し、新規営業に注力することが可能となった。
みずほファクター
みずほファクターは大手銀行のみずほ銀行の子会社で、三菱UFJファクターと同じく与信調査能力と資金力、企業としての信頼度に秀でたサービスとなっています。
包括保証と個別保証の2種類の保証型ファクタリングのサービスがあり、ビジネス規模によって選択できるので利用しやすい仕組みになっています。
| ファクタリングの種類 | 保証(包括・個別)、国際、買取型 |
|---|---|
| 債権保証可能額 | 包括：合計5000万円~ 個別：1社200万円~ |
| 保証料 | 非公開 |
| 最低売掛先数 | 包括：10社~ 個別：5社~ |
| 保証対象外 | リース債権、貸付金、1年超の長期回収債権、ならびに既に回収が遅延している債権 |
| 保証率 | 限度額内の100% |
| オンライン対応 | 不可 |
みずほファクターの口コミはこちら↓
コストでは他社よりも優位に立っていると思われます。銀行のグループ会社というのが大きく働いているのでしょう。
まとめ
保証ファクタリングは買取型のファクタリングとは目的や内容が全く異なり、早期の現金化ではなく、いわば「売掛債権の回収保険」ともいえます。
発生から入金まで時間のかかってしまう事業や、一つの売掛先に大きく依存している企業、初めて取引を行う売掛先で自社の与信では判断しきれない時などに有用なサービスです。
資金繰りに困っている買取ファクタリングをご希望の方はこちらの記事で仕組みやおすすめの業者をまとめていますので、是非チェックしてみてください。